把錢借出去收取利息有那麼可怕嗎?長輩們常叮嚀不要把錢借給人家,就知道一般人對借貸戒慎恐懼。可是銀行主要營業項目卻是貸款,難道他們不擔心錢收不回來嗎? 布局ETF 分散風險銀行不只會怕,而且還怕得很,只是銀行知道如何管理風險。一般民眾想要將資金貸放出去收取利息,跟銀行學習風險控管就沒錯啦!但也不用那麼複雜,只要投資債券型基金或ETF,就類似銀行的放款收息,雖然不可能沒風險,卻在控制範圍內。銀行的風險管理不外乎採取信用分級,以及用大數法則分散風險。銀行有徵信部門,依貸款者可能的違約機率分級,根據不同信用等級收取利息,信用等級較高的客戶,年利率較低,而信用等級較低的客戶,年利率較高,以彌補可能發生的違約風險。除此之外,客戶數量也要夠大且金額不能過度集中,才能避免因單一客戶違約造成銀行虧損。一般投資者不可能跟銀行一樣擁有專屬的徵信部門,但每一檔對外發行的債券都經過專業信用評等機構的評比,這些信評機構就好似投資者的徵信部門,將貸款者的信用分級了。通常境外發行的債券都會發布標準普爾、穆迪、惠譽三大國際信評公司的評等。即便是國家發行的公債,根據各國的財政狀況也有信用等級。信用風險可以靠信用評等解決,而客戶分散就得靠基金或ETF才能辦到。一般投資者的資金有限,只夠擁有少數幾檔債券,即便持有違約率非常低的AAA單一債券,萬一遇到違約就是百分百虧損,2008年金融海嘯時的雷曼兄弟連動債就是經典範例。而債券基金或ETF集合大量投資者的資金,將資金分散至非常多檔債券,就好似銀行將資金分散於許多客戶一樣。高收益債 占比宜小資產部位也學銀行就好,銀行不會只承作低風險的房貸,會將資金貸與較高風險的車貸及信用卡循環信用,藉以提升整體報酬率。我們投資債券基金也是一樣,除了持有風險較低的已開發市場公債之外,最好也布局部分投資等級公司債,來提高整體報酬率,至於高收益債因為債信不良,若要持有,占比也得小一點。簡單來說,持有債券型基金或ETF,就像是銀行放款收利息一樣,只要長期持有,沒有不獲利的道理。更多鏡週刊報導【基金講堂】新興市場起落大 看準時機重押賺15%出場【基金講堂】美國食品大廠卡夫亨氏的啟示【基金講堂】年度排行前10大基金 不一定要搶買
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